台南熱區:安平永康中西區北區

房市新聞

【購屋】申辦房屋貸款!先懂指標利率、加碼利率

文章日期:2018-01-11
【房地王/盧振池報導】
進入2018年房地產市場新的一年,不少房地產業者及民眾把觀察今年房市景氣動向的關鍵,放在金融市場下半年可能的利率變動上。不過對照下半年是否升息的不確定性,首購族現在要瞭解的反而是搞懂申請房屋貸款時,銀行對於房屋貸款利率的計算規定及方式,才能夠為自己挑選一個最適合的房屋貸款。  


目前的房屋貸款商品針對利率差異的部分,可分為指數型房貸、固定型房貸、多段式房貸。然而,不管是哪一種房屋貸款的利率,其計算方式都不脫離「房貸利率=指標利率+加碼利率」,差別只在於貸款的前1~6個月或前三年有沒有再給一項固定利率的優惠。

所謂「指標利率」是指,這家銀行內部找了5~6家(或更多家)公股銀行的1年期定期儲蓄存款機動利率的平均數(有的民營銀行則會再加上短天期票券市場利率,加以各50%的權數),目的都是為了要貼近現在金融業的利率水準,計算出來的利率才稱之「指標利率」。


資料來源:各銀行,房地王整理

由此可知,每一家銀行自行訂定的指標利率定義、計算方式、數值的高低都不太一樣,但是差距則不會太大,因為如果訂得太高,申辦房貸的民眾就會找別家銀行申請;相反的,如果指標利率訂得太低,銀行自己可能沒什麼賺頭,目前的各家銀行的指標利率大約是1.06~1.09%,今年(108年)1月初還有多家銀行已經宣布指標利率調降0.01個百分點。至於「加碼利率」則是指,各家銀行考量自家的營運成本、合理利潤等條件,以及房屋貸款申請人提供的職業別、年薪、收入負債比率、聯合徵信紀錄、房屋擔保品的價值、地段等因素而算出來的附加利率。


如果房貸申請人的年薪越低、聯合徵信紀錄越差(例如信用卡費逾期未繳)、或是房屋屋齡越長、地段越差時,銀行給你的加碼利率就越高;相反的,房貸申請人的年薪越高、金融信用紀錄越好、或是房屋越值錢時,銀行給你的加碼利率就越少。



指標利率升降有序
舉例來說,小王向A銀行申請房屋貸款(指標利率是1.07%),經過審核之後,A銀行給小王的加碼利率是0.7%,合計這項房屋貸款的利率就是1.77%,如果1年後,中央銀行宣布調高利率,依照5~6家公股銀行的1年期定期儲蓄存款利率而訂出來的「指標利率」也就跟著調升,即使你是銀行的忠實客戶、優質客戶也會被調升這項指標利率。


至於房貸利率裡的「加碼利率」則會繼續固定不動,即使你的房屋屋齡變老舊了、你的信用卡費欠繳而影響信用評分,加碼利率也不會被調漲,但是仍然會影響下一次申辦貸款的信用評分,所以房貸、信用卡費還是要準時繳交才好。


文章來源:房地王
送出搜尋
  • 湖美加盟店
    鴻成不動產開發有限公司
    台南市中西區中華西路二段600之5號
    電話: 06-350-7566
  • 成大加盟店
    浤大不動產開發有限公司
    台南市東區小東路324號
    電話: 06-236-8058
  • 北安加盟店
    鴻運發不動產開發有限公司
    台南市北區北安路一段200號
    電話: 06-281-7066
  • 安平加盟店
    鴻運多不動產開發有限公司
    台南市安平區華平路705號
    電話: 06-358-3322
  • 開元加盟店
    鴻運家不動產開發有限公司
    台南市北區開元路291號
    電話: 06-236-5566
  • 崇善直營店
    幸福家事業有限公司
    台南市東區崇善路167號
    電話: 06-268-6655
  • 文元加盟店
    鴻運展不動產開發有限公司
    台南市北區海安路三段882號
    電話: 06- 282-5522
  • 市府加盟店
    鴻運吉不動產開發有限公司
    台南市中西區永華路一段294號
    電話: 06-295-7733
  • 後甲直營店
    幸福家事業有限公司後甲分公司
    台南市東區中華東路二段18號
    電話: 06-2091800
  • 佳里直營店
    幸福家事業有限公司佳里分公司
    台南市佳里區新生路358號
    電話: 06-722-2881
  • 民生直營店
    幸福家事業有限公司民生分公司
    台南市中西區民生路二段364號
    電話: 06-221-8880
本網站由 幸福家事業有限公司 著作權所有,並保留一切權利( CopyRight 2014 All rights reserved. )